家を購入するならペアローン？メリットやデメリットについても解説
憧れのマイホーム購入を検討する中で、予算の壁にぶつかり悩んでいる方も多いのではないでしょうか。
夫婦共働きが増える中、理想の住まいを手に入れるための有効な手段として注目を集めているのがペアローンです。
本記事では、家を購入する際に知っておくべきペアローンの特徴とメリット・デメリットについて解説します。
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ペアローンの「特徴」とは？収入合算との違いも解説
ペアローンとは、夫婦など一定の関係にある2人が、同じ住宅を購入するためにそれぞれ別々の住宅ローンを契約する方法です。
1つの住宅に対して2本のローン契約が存在し、2人がそれぞれ主たる債務者として審査を受ける点が大きな特徴といえるでしょう。
また、それぞれの収入に応じて借入額を決め、資金負担に合わせた所有権の持分を設定しつつ、互いに相手の連帯保証人となります。
似た仕組みに「収入合算」がありますが、こちらは1本の住宅ローンに2人の収入を合算する方法で、契約が2本となるペアローンとは異なります。
単に2人の収入を合わせるだけでなく、それぞれが独立した契約者として返済の責任を負うことを理解しておきましょう。
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借入額アップや控除が魅力！ペアローンの「メリット」
ペアローンの代表的なメリットは、単独で借りる場合よりも合計の借入可能額を増やせる点にあります。
2人がそれぞれ住宅ローンの審査を受け、それぞれの借入額を合計できるため、1人の借入可能額では届かない高額なマイホームの購入資金も確保しやすくなります。
さらに、一定の要件を満たせば、2人がそれぞれ自身の所得税などから住宅ローン控除の適用を受けられることも魅力でしょう。
ただし、控除の対象額は自己資金の負担割合や登記上の持分によって変わるため、適切に設定しなければなりません。
また、将来的な出産や転職などによる収入の変化も見据え、長期的に無理なく返済できる予算を立てることが重要です。
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団信や費用負担に注意！ペアローンの「デメリット」
デメリットとしてまず気をつけたいのが、団体信用生命保険（団信）の保障範囲についてです。
通常、一方が死亡しても免除されるのは本人のローンのみで、もう一方のローン返済はそのまま残ってしまいます。
近年は2人分のローンを保障する連生型の団信もありますが、商品によって加入条件などが異なるため事前の確認が欠かせません。
さらに、2本のローン契約を結ぶ関係上、印紙代や事務手数料などの諸費用がそれぞれ発生し、初期費用が膨らむ傾向にあります。
また、将来一方が退職して収入が減った場合や、離婚により所有関係を変えたい場合でも、簡単には変更できない点に注意が必要です。
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まとめ
ペアローンは2人がそれぞれ債務者となり、1つの住宅に対して2本の契約を結ぶ特徴があります。
借入額を増やして理想の家を購入でき、2人分の住宅ローン控除を受けられる点は大きなメリットといえるでしょう。
その一方で、団信の保障範囲や諸費用の増加、将来の収入減へのリスクを理解し、無理のない計画を立てることが大切です。
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株式会社住まいるほーむ
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