結婚などライフスタイルの変化に合わせて決断することが多いのが、住宅の購入ではないでしょうか。
しかし、希望の物件を買うための住宅ローンには、さまざまな悩みがつきものです。
そこで今回は、住宅ローンのなかでも借入可能額を増やしてワンランク上の物件にも手が届く「ペアローン」について紹介します。
2人で組む住宅ローンとは？ペアローンのメリットとデメリット
共働き夫婦がマンションや戸建て住宅を購入する際に、2人の経済力を合わせて組むタイプの住宅ローンがいくつかあります。
そのなかでも、借入可能金額や税制上の恩恵が大きいのが、ペアローンです。
ペアローンとは、夫婦両方に安定した収入がある場合、それぞれ別のローンを組んで1軒の家を購入する住宅ローンのことです。
借入可能総額を大幅に増やせることと、住宅ローン控除を夫婦両方で受けられることがペアローンメリットとしてあげられます。
債務者が2人であるため借入総額も住宅ローン控除も2人分、と考えると分かりやすいでしょう。
条件に合う方にとっては魅力的なペアローンですが、2つの契約それぞれに事務手数料がかかることや、どちらか片方の収入が減ってしまった場合に通常の住宅ローンよりも返済がきつくなる可能性が高いといったデメリットもあります。
もう少し余裕を持ちたい場合には、ペアローン以外にも2人で1本のローンを組む「収入合算」という方法も選択肢のひとつです。
収入合算には、夫婦が主債務者と連帯保証人となり主債務者が返済不可能となった場合に連帯保証人が返済の義務を負う「連帯保証型」と、夫婦が主債務者と連帯債務者となりそれぞれ返済義務を負う「連帯債務型」があります。
住宅ローンが払えなくなる？ペアローンの注意点とは
ペアローンを組む上での注意点が、余裕をもって返済を続けられるかということです。
今現在、夫婦両方が正規雇用で働き定年まで安定した収入が見込めたとしても、さまざまな想定外の事態で収入が減る可能性があります。
結婚したばかりの夫婦ならば出産や子育ての負担による退職や収入減の可能性について、子どもが独立した夫婦ならば老後の資金について考える必要があるでしょう。
その他にも、長期入院、両親の介護などでローンの支払いが難しくなることもあります。
ペアローンでは夫婦がおたがいに相手のローン連帯保証人となるため、どちらかが入院や失業などで返済不可能になってしまった場合に、もう片方がたった1人で2人分のローンを背負わなければなりません。
そのため、ペアローンを組む際には、どちらかの借入額を減らしてこうしたリスクを回避するのがおすすめです。
また、ペアローンはやむを得ず離婚する場合にも所有権やローンの返済でトラブルとなるケースもあります。
2人のライフプランや働き方、起こり得るリスクをよく話し合い、より良い形で住宅を購入しましょう。
まとめ
住宅の購入は、長い人生のなかでも大きな意味を持つイベントです。
住宅ローンのメリットとデメリット以外にも、国や自治体の補助金・減税制度の最新情報などもチェックして、理想の住宅購入の夢をかなえましょう。
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