住宅ローンのボーナス払いのメリットは？月々の返済負担を抑えるコツも解説
念願のマイホーム購入にあたり、毎月の返済負担を、どう抑えるべきか悩んでいる方は多いのではないでしょうか。
新生活への期待が膨らむ一方で、将来的な家計のやりくりに対する不安は、少しでも減らしておきたいものでしょう。
本記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みと、メリット、無理のない返済計画のポイントについても解説します。
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住宅ローンのボーナス払いの仕組み
住宅ローンのボーナス払いとは、借入額の一部を、ボーナス返済分として設定し、年2回などの賞与月に毎月分へ上乗して支払う返済方法です。
毎月払いのみと比べて、通常月の返済額を抑えやすいため、資金計画の選択肢として、検討される方もいらっしゃいます。
しかし、返済負担が特定の月に大きく偏る点には、注意しなければなりません。
金融機関によっては、ボーナス返済の割合に上限を設けており、民間銀行では借入額の50%以内、フラット35では40%以内とするのが一般的です。
ボーナス月は、毎月返済分に増額分がくわわるため、返済配分の設計が家計への影響を左右するでしょう。
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月々の負担を減らすメリットと見逃せないリスク
ボーナス払いを利用するメリットは、月々の返済額を下げて、家計に余裕を持たせやすい点にあります。
とくに、購入直後は家具・家電の購入などで出費が重なるため、固定支出が多いご家庭にとっては、一定の効果があるでしょう。
一方で、ボーナス返済の割合が大きいほど、毎月払いのみの場合よりも、総返済額が増えやすいというデメリットも忘れてはいけません。
さらに、勤務先の業績悪化や転職、給与体系の変化によって賞与が減額・不支給となった場合、返済計画が一気に崩れる恐れがあるのです。
見た目の返済額が下がる点だけを見るのではなく、将来の収入の安定性が低い場合は、毎月均等返済のほうが安全性は高いといえます。
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無理のない返済計画を立てるためのポイント
住宅ローンを組む際にまず押さえるべきポイントは、将来的な収入見通しを、楽観視しすぎないことです。
現在安定して賞与が出ていても、上限いっぱいまで組むのではなく、万が一減額された場合でも、支払い続けられる水準に抑えておきましょう。
次に重要なのは、生活防衛資金や将来の修繕費、固定資産税などに備え、賞与の一部を常に予備資金として、手元に残す習慣をつけなければなりません。
また、資金に余裕ができた際には、期間短縮や返済額軽減を目的とした、一部繰り上げ返済の活用も検討できます。
最初は負担を大きくしすぎず、途中でボーナス返済の取り止めなどを、見直せる前提で計画を立てることが、無理なく返し続けるために重要です。
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まとめ
住宅ローンのボーナス払いは、通常月の返済を抑えられる一方で、賞与月に引落額が大きくなる仕組みです。
毎月の負担が減るメリットがある反面、総返済額の増加や、賞与減額による家計リスクには注意しなければなりません。
将来の収入変動に備えて、貯金を手元に残しつつ、繰り上げ返済を含めて、定期的に計画を見直すことが重要です。
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株式会社住まいるほーむ
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