住宅ローンは本審査承認後に落ちる？融資取消しの原因や注意点も解説
夢のマイホーム購入に向けて住宅ローンの本審査に通り、ホッと胸をなでおろしている方も多いのではないでしょうか。
しかし、「本審査承認後でもローンに落ちることはあるのか」と、無事に鍵を受け取るまで不安を抱えている方も少なくないはずです。
本記事では、住宅ローンの本審査の承認後に融資実行が取り消される場合やペナルティ、期間が長い場合の注意点について解説します。
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本審査承認後に融資実行が取り消されるのはどんな場合か
住宅ローンの本審査で承認を得ても、融資実行までに申込時の条件が変わると、再審査や融資不可となる場合があります。
とくに注意が必要なのは、退職や転職、給与の低下による収入減少や、車のローンなどを新たに組むケースです。
金融機関は、年収に対して年間返済額が占める割合である返済負担率を重視して、確実な返済能力があるかを判断しています。
そのため、審査後に借入額を増やしたり多額の分割払いを利用したりすると、この割合が悪化し、当初の返済計画が維持できないと見なされるでしょう。
本審査を通過したからといって、その後の事情に関わらず融資が保証されるわけではありません。
融資実行までは勤務状況や借入状況を大きく変えないことが重要であり、万が一変更が生じた際は速やかに金融機関へ申告する必要があります。
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融資が取り消しになった場合に発生するペナルティ
万が一融資が取り消された際、必ずしも重いペナルティが発生するとは限りません。
ここで重要になるのが、不動産売買契約にローン特約が設けられており、その適用条件を満たしているかどうかです。
この特約によって契約を白紙解除できる場合、買主がすでに支払った手付金は無事に返還される仕組みになっています。
しかし、買主側の事情で条件を満たせなかったり、特約の解除期限を過ぎてしまったりすると、保護の対象外となるかもしれません。
ローン特約が適用されない状態で代金を支払えなくなると、手付金を失うだけでなく、債務不履行による高額な違約金を求められる恐れがあります。
融資実行が難しいと判明した時点で、金融機関だけでなく私たち不動産会社にもすぐにご連絡いただき、契約内容を再確認しましょう。
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本審査承認後から融資実行までの期間が長い場合の注意点
注文住宅などで本審査承認から融資実行まで数か月～1年近く空く場合は、審査結果の有効期限に気をつける必要があります。
金融機関によっては期限を定めており、これを超えると再審査を受けなければなりません。
さらに、期間が長引くほど、転職や新たな借り入れなど、申込人の条件が変わってしまうリスクも高まるでしょう。
融資実行前でも、融資が受けられなくなった場合にローン特約の適用条件を満たせば、売買契約を解除して手付金の返還を受けられる場合があります。
そのため、予定される融資実行日と有効期限をあらかじめ確認し、期限を超える恐れがあるなら早めに金融機関へ相談するべきといえます。
もし変更が避けられない事態になっても、決して自己判断で隠さずに誠実に対応していきましょう。
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まとめ
本審査承認後でも、収入減少や借り入れの増加で返済能力が低下すると、融資が取り消される恐れがあります。
契約解除に伴うペナルティはローン特約の有無で異なり、適用外となれば手付金没収や違約金が発生するかもしれません。
融資実行までの期間が長い場合は有効期限や申込条件の変化に注意し、トラブルを防ぐためにも関係各所へ速やかに相談しましょう。
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株式会社住まいるほーむ
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