返済負担率は住宅ローン審査で重要？計算方法や借入額の決め方も解説
マイホーム購入を検討するなかで、自身の収入で希望通りの住宅ローンを組めるのか不安を感じていませんか。
理想の住まいを手に入れて充実した毎日を送りたい一方で、無理な返済で今後の生活が苦しくなる事態は避けたいですよね。
本記事では、住宅ローン審査の重要な指標となる返済負担率について解説します。
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返済負担率とは？
返済負担率とは、年収に対して住宅ローンなどの年間返済額がどの程度の割合を占めるかを示す指標のことです。
住宅ローンの審査においては、希望するローンだけでなく、自動車ローンやクレジットカードの分割払いなど、他のお借入れも含めて判定される場合がほとんどでしょう。
そのため、複数の借入れがあると総返済負担率が上昇し、借入可能額や審査結果に大きな影響を及ぼす可能性があります。
公的な住宅ローン制度では年収に応じて30%や35%以下といった基準が設定されていますが、基準内だからといって必ず審査に通るわけではありません。
金融機関は年齢や勤務状況などの要素も確認しますし、審査に通る数値と家計で支払える数値は別物です。
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目的別で変わる！返済負担率の正しい計算方法
返済負担率は、基本的に「年間のローン返済額÷年収×100」という計算式で求めることができます。
ただし、住宅ローン審査においては税引き前の年収を分母とする商品が多く、実際の審査で使われる数値を把握する際は注意が必要です。
一方で、家計への負担を正確に把握したいのであれば、税金を差し引いた手取り年収を用いて計算することをおすすめします。
さらに、計算時の年間返済額には、新たに組む住宅ローンだけでなく、現在返済中である既存のローンも含めなければなりません。
既存ローンを見落とすと審査数値よりも低く算出されてしまうため、将来の金利上昇リスクも考慮してゆとりを持たせることが大切でしょう。
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借入額を決める際の注意点と資金計画のポイント
住宅ローンの借入金額を決める際には、金融機関から「借りられる額」ではなく、ご家庭で継続して「無理なく返せる額」を基準にすることが重要です。
住宅購入時には物件価格だけでなく、融資手数料や登記費用、さらには取得後の固定資産税や修繕費など、さまざまな諸費用や維持費が発生します。
そのため、自己資金をすべて頭金に充てるのではなく、購入後に備えて一定の生活予備資金を残しておくべきでしょう。
また、借入期間を長くすれば毎月の返済額は抑えられますが、完済年齢が高くなることで老後の生活資金を圧迫するリスクが生じかねません。
変動金利利用時の金利上昇や一時的な収入減少などの将来的な変化も想定し、長期的に安定した返済計画を立ててください。
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まとめ
返済負担率はローン審査で返済能力を測る重要な指標であり、他の借入れも含めて評価されます。
ご自身の返済余力を把握するためには、審査用と家計管理用で年収の基準を分けて正しく計算しなければなりません。
借りられる額ではなく、将来のライフイベントや諸費用も見据えた「無理なく返せる額」で堅実な資金計画を立てましょう。
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株式会社住まいるほーむ
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