土地購入に使えるローンとは？つなぎ融資と手続きの流れについても解説
土地を購入して注文住宅を建てる場合、建物完成前に土地代金を支払うため、住宅ローンを利用できるのでしょうか。
住宅ローンは原則として住宅取得が目的であり、融資実行時期に合わせた資金計画が必要になります。
本記事では、土地購入に使える融資の種類、購入手続きの流れ、借入れ前に確認したい注意点について解説します。
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土地購入に使えるローンとは？
住宅を建てる予定がある土地の購入には、つなぎ融資や土地先行融資が使える場合があります。
住宅ローンは居住用住宅の取得が目的で、建物完成時に実行されることが多いため、先に必要な土地代金を調達する仕組みです。
つなぎ融資は本融資まで一時的に借り、住宅ローン実行時に元金を一括返済する方式が一般的です。
一方、土地先行融資は建物完成前に土地資金を借り入れ、土地と建物に分けて融資を実行する場合があります。
ただし、いずれも着工金や中間金まで対象になるとは限りません。
利用には具体的な建築計画が必要で、金融機関によって建築期限や必要書類、担保条件が異なります。
住宅建築の予定がない土地や投資目的の取得には、原則として居住用住宅ローンを利用できません。
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ローンを利用した土地購入の流れ
ローンを利用する土地購入は、土地探しと資金計画を進め、購入申込み、融資審査、売買契約、決済・引渡しへ進みます。
まず土地の価格と建築費、諸費用を確認し、公示地価などを参考にしましょう。
ただし、公的価格は実際の取引価格や金融機関の担保評価額とは異なります。
購入候補が決まったら買付証明書で希望条件を伝え、建物を含む資金計画で事前審査を申し込みます。
事前審査の承認は本審査の承認を保証しません。
条件がまとまれば重要事項説明を受けて売買契約を結び、融資が承認されなかった場合の解除条件や期限を確認しましょう。
その後、本審査と融資契約を経て、決済日に残代金の支払いと登記をおこない、土地の引渡しを受けます。
建物完成時には住宅ローンの実行や返済手続きをおこないます。
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土地購入でローンを組む際の注意点
土地購入の融資では、金利だけでなく、建物完成までの利息や手数料、返済開始時期に注意が必要です。
つなぎ融資は住宅ローンより金利が高い場合があり、工事の遅延で借入期間が延びると利息負担も増えます。
土地先行融資も建物完成前から返済が始まる商品がある一方、元金返済を据え置く方式もあります。
比較するときは事務手数料や保証料、抵当権設定費用も含めて総負担額を確認しましょう。
また、土地の借入金は無条件で住宅ローン控除の対象にはならず、住宅新築と一体となった借入れなど所定の要件があります。
土地についても用途地域や接道条件、建ぺい率などの確認が必要です。
地盤や上下水道の状況によって追加工事費が生じると、建築予算や必要な自己資金に影響します。
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まとめ
住宅を建てるために土地を先に購入する場合は、つなぎ融資や土地先行融資を利用できる可能性があります。
ただし、住宅完成までの資金計画を立て、融資時期や返済条件、諸費用を比較することが欠かせません。
購入前には希望する住宅を建てられる土地かを確認し、融資条件や必要書類、追加工事費も踏まえて検討しましょう。
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