住宅ローン破綻の原因とは？防ぐための対策や払えないときの対処法も解説
住宅ローンは、借入時に無理なく返済できても、収入減少や金利上昇によって支払いが難しくなる場合があります。
返済期間が長いと、教育費の増加や定年退職など、家計の変化が重なり、破綻に繋がる恐れがあるでしょう。
本記事では、住宅ローン破綻の原因や防ぐための対策、返済できなくなった場合の対処法について解説します。
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住宅ローン破綻の主な原因とは？
住宅ローン破綻の主な原因は、収入減少と支出増加、金利上昇、定年退職後の返済負担です。
たとえば、失業や病気による休職、賞与の減額が起きると、毎月の返済に使えるお金が減ります。
共働き世帯でも、育児に伴う時短勤務や退職によって一方の収入が減れば、家計への負担が増すでしょう。
一方、子どもの教育費や介護費、住宅の修繕費が増えることも原因の一つです。
変動金利型では、金利上昇によって利息負担が増え、毎月の返済額が据え置かれても元金の返済が進みにくくなる場合があります。
また、退職後まで返済が続くと、給与収入が減ったなかで生活費や医療費も賄わなければなりません。
つまり、借入時の年収だけではなく、完済までの家計の変化が破綻の原因となるのです。
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住宅ローン破綻を防ぐための対策
住宅ローン破綻を防ぐ対策は、無理なく返せる金額を基準に、完済時期と金利を見据えて計画することです。
返済期間を短くすれば定年前に完済しやすくなりますが、毎月の負担が増えて教育費や生活費を圧迫する恐れがあります。
そこで、期間を長めに設定し、余裕がある時期に期間短縮型の繰上返済をおこなう方法も選択肢です。
ただし、繰上返済に預貯金を使いすぎず、病気や失業に備える資金を残しましょう。
借入額は返済額だけでなく、固定資産税や火災保険料、修繕費も含めて判断します。
賞与に依存せず毎月の給与で返済できる計画なら、賞与の減額にも備えられるでしょう。
さらに、金利上昇への不安が大きい場合は、借入時に金利が確定する全期間固定金利型も検討できます。
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住宅ローンを払えないときの対処法
住宅ローンを払えないときは、滞納を放置せず、まず借入先の金融機関に返済条件の変更を相談しましょう。
収入減少などの事情によっては、期間延長や返済額軽減、ボーナス返済の見直しに応じてもらえる場合があります。
ただし、元金が免除されるわけではなく、期間が延びると総返済額が増える可能性もあります。
返済を続けられる見込みがあるなら、低い金利への借り換えも選択肢ですが、新たな審査や諸費用が必要です。
滞納後は、借り換えが難しくなることもあるため注意してください。
今後も返済を続けられない場合は、住宅の売却を検討します。
売却代金などで完済できなければ、債権者の承諾を得る任意売却が選択肢となりますが、残債は自動的に消えません。
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まとめ
住宅ローン破綻を防ぐには、借入時の返済能力だけでなく、収入や支出、金利が将来変化することを前提に計画を立てる必要があります。
支払いが難しくなった場合、返済を続けられるかどうかによって、条件変更や借り換え、売却などの選択肢は異なります。
家計とローン残高、収入見通しを整理し、滞納する前に金融機関へ相談することが大切です。
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株式会社住まいるほーむ
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