住宅ローンの借入可能額はどう決まる？上限を増やす方法や注意点も解説
マイホームの購入を検討する際、多くの方がまず気になるのが「自分はいくら借りられるのか」という点です。
物件選びと同じくらい大切なのが、住宅ローンの借入可能額を正しく把握し、それに見合った資金計画を立てることです。
本記事では、借入可能額の基準と上限を上げる方法、注意点について解説いたします。
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住宅ローンの借入可能額を決める基準
住宅ローンの借入額は、まず年収をもとに計算されます。
一般的に、年収の6〜7倍が借入の目安とされており、これに返済負担率という審査基準がくわわります。
返済負担率とは、年間返済額が年収に対してどの程度を占めるかを示す指標で、25％前後を基準とする金融機関が多いです。
この割合を超えないように、借入額が調整されるのが一般的です。
年齢も大切な要素であり、多くの金融機関では完済年齢を80歳までと定めています。
そのため、申込時の年齢が高いと借入可能な期間が短くなり、借入額も抑えられる傾向があります。
くわえて、安定した収入があるかどうかも重視され、正社員や長期雇用の方ほど、有利に審査が進むことが多いです。
このように、借入額は年収だけでなく、返済可能性を総合的に判断して決定されます。
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住宅ローンの借入上限額を上げる方法
借入額を増やす方法として有効なのが、収入合算です。
配偶者や親の収入を合算することで、審査上の年収が増加し、借入可能額の引き上げにつながります。
次に挙げられるのは、借入期間を延ばす方法です。
期間が長くなれば、月々の返済額が少なくなるため、返済負担率が下がり、結果として借入額が増加します。
ただし、返済期間を長くするほど、支払う利息が多くなる点には注意が必要です。
さらに、ボーナス払いを併用することで、返済余力を加味して借入可能額を増やすことができます。
年間のボーナスから一定額を充てることで、毎月の返済額を抑えながらも、全体の借入額を引き上げることが可能になります。
ただし、将来的なボーナス減少のリスクも踏まえて、計画を立てることが大切です。
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住宅ローンを借りるうえでの注意点
住宅ローンの借入可能額だけに目を向けるのではなく、返済後の生活全体を見据えることが大切です。
まず、固定資産税や都市計画税といった税金が毎年発生します。
これらは、物件の評価額によって異なり、想定以上の支出になる場合もあります。
また、住宅の維持費も見逃せません。
一戸建て住宅であれば、外壁や屋根の修繕、給湯器や設備の交換などが定期的に必要です。
マンションであれば、管理費や修繕積立金が毎月かかります。
さらに、教育費や老後資金といった、将来的なライフイベントへの備えも求められます。
住宅ローンの返済が家計を圧迫しないよう、余裕のある資金計画を立てることが欠かせません。
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まとめ
借入可能額は年収や返済負担率、年齢といった要素を基に決定されます。
収入合算や返済期間の延長、ボーナス払いの活用により、借入上限額を引き上げることが可能です。
ただし、固定資産税や維持費など将来の支出も考慮し、無理のない返済計画を立てることが大切です。
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株式会社住まいるほーむ
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