住宅ローンを借りる際、収入額によっては審査に通らない可能性があります。
ローンの審査に落ちると住宅を購入できなくなるため、収入合算によって借り入れ金額を増やすのがおすすめです。
今回は、収入合算とは何か、ペアローンとの違いや住宅ローンを収入合算で借りるメリットとデメリットについてご紹介します。
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住宅ローンの収入合算とは
住宅ローンの審査は借り入れしたい金額と収入をもとに毎月返済できるかを見られており、収入が低いと審査に通らないことがあります。
そのような場合は、親子や夫婦などの収入を合算して審査を申請すれば、希望の金額を借りられる可能性が高いです。
これを収入合算と呼び、連帯債務型と連帯保証型の2種類があります。
連帯債務型とは、債務者を2人にして同等の返済義務を分け合う方法です。
ただし一部の金融機関や住宅ローンサービスでしか採用されておらず、団体信用生命保険（団信）には1人しか加入できない場合があります。
多くの金融機関では連帯保証型が採用されており、収入を合算する方のうち1人が債務者になり、残りの方が連帯保証人になる方法です。
この場合はローンの名義人が債務者1人となり、連帯保証人となっている方に返済の義務が発生するのは債務者が返済できなくなった場合になります。
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住宅ローンにおける収入合算とペアローンの違い
収入合算で住宅ローンを組むと借り入れを1本にまとめられますが、ペアローンを利用して別々にローンを組むと2本に増えます。
そのためペアローンを組むと手続きにかかる費用が2倍になり、ローンに対する金利もそれぞれかかるため返済の負担が重いです。
それ以外の違いとして、団信や住宅ローン控除を受けられる方の差が挙げられます。
収入合算の場合、これらを受けられるのはローンの名義人あるいは主債務者のみです。
ペアローンの場合は、別々にローンを組むためそれぞれの名義人が団信や住宅ローン控除を利用できます。
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住宅ローンを収入合算で借りるメリットとデメリット
収入合算を利用すればローンの審査で申告する収入額が増えるため、1人分の収入で審査を受ける場合よりも多くの金額を借りられます。
また、住宅ローンの手続きにかかる諸費用がローン1本分で済むのも大きなメリットです。
一方、デメリットとして団信に入れるのが名義人だけなことが挙げられます。
債務者に何かあっても連帯保証人が健在であれば、団信が適用されずにそのままの額を返済しなければなりません。
また、住宅ローン控除が受けられるのもローンの名義人に限られるため税金を抑えにくくなります。
ペアローンの場合はこれらのデメリットが解消されますが、手続き費用が増えたり、2本のローンにそれぞれ金利がかかるため負担が大きくなったりといったデメリットがあります。
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まとめ
住宅ローンを収入合算して利用すれば、ローンを1本にまとめたうえで借り入れ金額を増やせます。
一方で、団信は名義人しか利用できないため、もしもの場合には不安が残る方法です。
手数料や金利が1本分にまとまる点は大きなメリットとなるため、借入金額が大きい場合はぜひ検討してみてください。
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